最近，临沂住房公积金服务中心公布了一组数据，2026年上半年全市公积金提取和贷款业务量同比上涨了18.7%，其中退休提取业务占到了三成以上。这组数字背后，藏着不少刚退休或即将退休的临沂人正在琢磨的一件事——账户里那笔在缴公积金，到底怎么用才最划算？带着这个问题，笔者走访了临沂市兰山区几位刚办完相关业务的朋友，聊出了几个鲜为人知但非常实用的小门道。
在临沂人民广场附近的一家茶馆里，笔者见到了刚退休两个月的王大姐。她之前在临沂一家机械厂做了三十年会计，今年6月刚办完退休手续。聊起公积金的事，王大姐打开了话匣子：“退休前我压根没想过这钱还能这么用，还是我侄女提醒我，说你这在缴公积金代办一下，能省不少事。”王大姐说的“代办”，指的是她通过正规中介机构，把退休后公积金账户里那笔余额提取出来，同时处理了名下一套老房子的还贷结清手续。“我自己跑去政务大厅问过，排了半天队，材料缺这个少那个，来来回回跑了三趟。后来找了代办的，人家门儿清，两天就给我办利索了，钱第三天就到账了。”
王大姐的经历引发了一个关键问题：刚退休的人，公积金账户里的钱还能不能动？笔者随后咨询了临沂市公积金管理中心（位于北城新区北京路与沂蒙路交会处，咨询电话0539-8307001）的工作人员。据工作人员介绍，根据2025年12月修订的《临沂市住房公积金提取管理办法》，职工退休并办理退休手续后，可以一次性提取账户内的全部余额并注销账户。但在实际操作中，不少退休人员名下还有未结清的公积金贷款，这时候就涉及“退休提取”和“贷款结清”的先后顺序问题。
“我当初就是卡在这儿了。”在兰山区一家事业单位退休的老张，今年7月刚处理完自己的公积金账户。老张名下有一套2019年用公积金贷款买的房子，贷款还剩11万没还清。退休后他想把账户里剩下的8万多元取出来，结果一打听，政策规定有未结清贷款的情况下，账户余额要先用于冲还贷款，不能全额提取。“我一开始挺头疼的，后来找了个在缴公积金代办的专业人士，人家给我出了个主意——先办理贷款部分提前还款，把贷款余额降到5万以下，然后剩余部分以退休名义提取。这么一操作，我8万多取出来了7万2，剩下的几千块钱直接冲抵了贷款本金。”
老张提到的这个“部分提前还款+退休提取”的组合打法，在临沂公积金圈子里算是比较小众的技巧。据一位在临沂从事公积金代办服务五年的业内人士透露，很多刚退休的人不知道，其实公积金贷款在还款满一年后，可以申请部分提前还款，而且不限次数，每次不低于1万元即可。退休人员利用这个政策，先把贷款余额压到一定额度以下，再办理退休提取，能最大化地把账户里的钱“套现”出来。“关键是要算好时间节点，最好在退休当月就着手办理，因为退休提取有一个30天的时效窗口，过了这个窗口，账户会进入封存状态，再想提取就得走其他流程了。”
还有一个更隐蔽的技巧，跟临沂本地的一项政策有关。据悉，临沂市自2024年起试点“公积金家庭互助”政策，允许缴存职工的直系亲属（父母、子女）之间进行账户余额划转，用于偿还住房贷款。这意味着，刚退休的父母如果账户里还有余额，而子女恰好有公积金贷款在还，可以通过“家庭互助”的方式，把父母账户里的钱直接划到子女的贷款账户上，相当于变相帮子女还贷。“这个政策知道的人不多，因为需要在公积金中心窗口现场办理，而且双方都要到场签字。但好处是，划转不产生任何手续费，也不影响双方后续的提取资格。”前述业内人士补充道。
在采访过程中，笔者还遇到了一位今年5月刚退休的中学老师刘阿姨。她的情况比较特殊——退休时账户里有6万多元，但名下没有贷款，也不需要买房。按常规思路，直接提取就行。但刘阿姨在代办人员的提醒下，发现了一个“时间差”技巧：她先在退休前一个月，以“购买自住住房”的名义申请了提取（临沂政策允许在购房合同签订后两年内提取），成功取出了4万元用于支付新房装修款。然后等到退休手续办完后，又通过退休提取把剩下的2万多元全部取了出来。“等于说我这一笔钱分两次拿，第一次是按购房提取比例走的，第二次是全额退休提取，加起来一分没少。”
刘阿姨这个操作之所以能成立，关键在于临沂公积金中心对“购房提取”和“退休提取”是两条独立的审核通道，互不冲突。但需要注意的是，购房提取需要提供购房合同、发票、契税完税证明等材料，且提取额度不得超过实际购房支出。对于刚退休的人来说，如果恰好有购房需求，这个“两段式提取”确实能打一个漂亮的组合拳。
综合多位受访者的实际操作经验，笔者梳理出几个核心要点：第一，刚退休的人，账户余额在5万元以上且名下有未结清贷款的，优先考虑“部分提前还款+退休提取”组合，能最大化现金提取比例；第二，退休当月是办理各种提取业务的黄金窗口期，建议在拿到退休证的第一个工作日内就着手准备材料，避免账户封存后增加流程；第三，家庭互助划转是很多临沂人忽略的政策红利，适合父母账户有余额、子女有房贷在还的家庭；第四，无论选择哪种方式，材料准备一定要齐全——身份证、退休证、银行卡（必须是临沂本地一类卡）、公积金账号，缺一不可。如果自己拿不准流程，找正规的在缴公积金代办机构协助，确实能省不少来回跑腿的功夫。
采访结束前，王大姐又给笔者发来一条微信：“对了，我还有个老姐妹，她退休半年了才想起来弄这个，结果账户封存了，后来跑了三趟政务大厅才办好。你写文章的时候提醒大家，千万别拖，退休当月就该办的事，别拖到下个月。”王大姐的这句提醒，或许正是这篇文章最想传达的核心信息——公积金这笔钱，从来不是“躺”在账户里的死钱，用对了时机和方法，它就是退休生活里一笔实实在在的“活钱”。
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